L'importance de l'apport personnel dans le financement d'une franchise
L'apport personnel constitue la pierre angulaire de tout projet entrepreneurial en franchise. Comme le souligne Sylvain Moineau, directeur d'IMPACT Local, il représente généralement entre 30 et 40% de l'investissement total nécessaire pour convaincre les organismes financiers.
Pour constituer cet apport, plusieurs sources peuvent être mobilisées :
- L'épargne personnelle : première source à privilégier via les différents comptes et livrets (Livret A, PEL, etc.)
- Le "love money" : sollicitation de la famille et des amis, sous forme de dons ou de prêts
- L'entrée au capital de proches : ils deviennent alors actionnaires de l'entreprise (attention toutefois à vérifier l'accord du franchiseur)
Prenons l'exemple d'une franchise nécessitant un investissement total de 100 000€. L'apport personnel minimal attendu serait de 30 000€ à 40 000€. Cette somme peut se composer de 20 000€ d'épargne personnelle et 10 000€ à 20 000€ de love money.
Il est important de noter que tout prêt familial dépassant 5 000€ doit être déclaré au service des impôts via le formulaire n°2062. Cette démarche administrative est obligatoire et son non-respect peut entraîner une amende de 150€.
Les solutions de financement innovantes avec IMPACT Local
Pour compléter votre apport personnel insuffisant, IMPACT Local propose une solution de financement innovante sous forme de prêt obligataire, considéré comme quasi-fonds propres par les banques.
Le dispositif permet d'obtenir un financement allant de 40 000€ à 2 millions d'euros. Ce prêt est remboursable in fine, c'est-à-dire que le capital est à rembourser en un seul versement après le remboursement intégral du prêt bancaire principal. Le taux d'intérêt annuel est fixé à 9,5%, payable trimestriellement, avec des frais de dossier de 2% du montant emprunté.
Pour être éligible, IMPACT Local évalue trois critères principaux :
- L'adéquation entre le projet et l'expérience de l'entrepreneur
- La viabilité du projet (superficie, prix, emplacement)
- La solidité de l'enseigne choisie (ancienneté, modèle économique)
Le succès de ce dispositif est illustré par l'exemple d'Aurélie Fréval, ancienne salariée qui a pu reprendre Le Jardin des Fleurs d'Aix-les-Bains en 2019 grâce à l'accompagnement d'IMPACT Local. Depuis sa création, le programme a déjà permis le financement de plus de 350 projets avec 80 enseignes différentes.
Le microcrédit et les prêts d'honneur comme leviers de financement
Pour les entrepreneurs qui n'ont pas accès aux financements bancaires traditionnels, le microcrédit professionnel représente une alternative intéressante. L'ADIE, principal acteur du secteur, propose des prêts allant jusqu'à 15 000 euros pour financer la création ou le développement d'une franchise.
Les conditions de ce microcrédit sont adaptées aux porteurs de projets : un taux d'intérêt à partir de 8,07%, une durée de remboursement flexible de 6 à 48 mois, et la possibilité de différer le premier paiement jusqu'à 3 mois. Une contribution de solidarité de 5,5% du montant emprunté est également demandée pour soutenir le fonctionnement de l'association.
Pour être éligible, votre entreprise doit avoir moins de 5 ans d'existence et compter maximum 3 salariés. Un garant devra se porter caution à hauteur de 50% du montant emprunté. Le processus de demande est simplifié : après un rendez-vous initial et l'étude de votre dossier, vous obtenez une réponse sous 10 jours.
En complément, l'ADIE propose un prêt d'honneur à taux zéro pouvant atteindre 3 000 euros, remboursable dans un délai de deux ans. Ce dispositif permet de renforcer votre apport personnel tout en bénéficiant d'un accompagnement gratuit : formation collective, conseils d'experts, et assistance téléphonique sur les questions juridiques et fiscales.
Les aides publiques et subventions accessibles aux franchisés
En complément des solutions de financement privées, les porteurs de projet en franchise peuvent bénéficier de nombreuses aides publiques et subventions. L'aide phare reste l'ACRE (Aide aux Créateurs et Repreneurs d'Entreprise) qui offre une exonération de cotisations sociales pendant un an pour tout créateur d'entreprise.
Pour les projets en zone rurale, le gouvernement propose depuis 2024 une aide spécifique pouvant atteindre 80 000€ via l'ANCT. Cette subvention vise l'installation de commerces multi-services dans les communes qui en sont dépourvues. Les conditions incluent notamment l'absence d'artificialisation des sols et un modèle économique adapté au contexte rural.
Dans les Quartiers Prioritaires de la Ville (QPV), les franchisés peuvent prétendre à des exonérations fiscales comme la CFE (Cotisation Foncière des Entreprises) et la TFPB (Taxe Foncière sur les Propriétés Bâties). Le nouveau zonage ZFRR (France Ruralités Revitalisation) offre également des avantages fiscaux pour les créations d'entreprises jusqu'en 2029.
Pour identifier toutes les aides disponibles selon votre localisation, consultez la base nationale des aides aux entreprises. Les Chambres de Commerce et d'Industrie proposent également un accompagnement personnalisé pour vous orienter vers les dispositifs adaptés à votre projet de franchise.
Les prêts bancaires et garanties pour les projets de franchise
L'emprunt bancaire constitue le principal levier de financement pour concrétiser un projet de franchise. Les banques peuvent financer jusqu'à 70% du montant total nécessaire, à condition que le porteur de projet apporte les 30% restants en fonds propres.
Pour évaluer votre demande de prêt, les établissements bancaires analyseront plusieurs critères clés :
- La solidité de votre business plan et vos prévisions financières
- Votre expérience professionnelle et vos compétences
- La notoriété et les performances du réseau de franchise choisi
- L'emplacement et le potentiel commercial de votre future franchise
Les garanties exigées par les banques peuvent prendre différentes formes :
- Le nantissement du fonds de commerce ou des parts sociales
- Une caution personnelle du dirigeant
- La garantie d'un organisme comme BPIFrance
Pour optimiser vos chances d'obtenir un financement, il est recommandé de diversifier vos sources en créant un pool bancaire. Plusieurs banques peuvent ainsi se répartir le risque en finançant conjointement votre projet.
Les durées de remboursement s'échelonnent généralement entre 5 et 7 ans. Comparez attentivement les offres des différentes banques en termes de taux d'intérêt, frais de dossier et conditions de remboursement anticipé.
En cas de refus, la banque doit motiver sa décision. Cela vous permettra d'identifier les points faibles de votre dossier et de l'améliorer avant une nouvelle demande. N'hésitez pas à solliciter l'aide d'un expert-comptable pour consolider votre dossier de financement.
À noter : certaines banques ont développé des services spécialisés dans le financement des franchises, comme BNP Paribas, LCL ou la Banque Populaire. Ces établissements connaissent bien les spécificités du modèle et proposent des solutions adaptées.
L'accompagnement et le suivi dans la recherche de financements
Pour maximiser vos chances d'obtenir les financements nécessaires à votre projet de franchise, il est essentiel de vous faire accompagner par des structures spécialisées. La Chambre de Commerce et d'Industrie (CCI) constitue souvent le premier point de contact, offrant un accompagnement personnalisé et des informations sur les aides disponibles dans votre région.
L'élaboration d'un business plan solide est une étape cruciale que ces organismes peuvent vous aider à franchir. Ce document doit notamment inclure :
- Un résumé global du projet de franchise
- Une présentation détaillée de l'enseigne choisie
- Une étude de marché approfondie
- Des prévisions financières réalistes
- Le plan de recrutement des collaborateurs
Des structures comme IMPACT Local proposent un accompagnement complet qui va au-delà du simple financement. Comme l'explique Sylvain Moineau, directeur d'IMPACT Local, leur expérience avec plus de 350 projets et 80 enseignes différentes permet de "donner à l'entrepreneur les bonnes pratiques, les personnes à rencontrer, les choses à faire dans le bon ordre".
L'ADIE offre également un dispositif d'accompagnement particulièrement structuré, comprenant :
- Une formation collective de 3 jours "J'entreprends avec l'ADIE"
- Des consultations avec des spécialistes de la création d'entreprise
- Une hotline dédiée aux entrepreneurs pour les questions juridiques et fiscales
- Des partenariats donnant accès à des avantages négociés
Ces organismes peuvent vous aider à identifier les solutions de financement les plus adaptées à votre situation, qu'il s'agisse de prêts d'honneur, de microcrédits ou d'autres dispositifs spécifiques. Leur expertise permet notamment d'optimiser le montage financier de votre projet et d'augmenter significativement vos chances d'obtenir les fonds nécessaires.